Evi Nakit Almanın Avantaj ve Dezavantajları Nelerdir?

Bu yazı daha çok 50 yaş civarında olan orta yaştaki okuyucularımıza hitap etmektedir. Tabi ki bu daha genç yaştaki okuyucularımızın bu yazıyı okumaması anlamına gelmemektedir. Bunun nedeni ise, yılların çok çabuk geçmesi ve bir gün hepimizin 50 yaşın o güzel ve olgun dönemini yaşayacak olmamızdır.

Vaysayalım ki yakında 50 yaşında olacaksınız ve yeni bir ev almak için eskisini satmayı planlıyorsunuz. Mevcut eviniz dışında başka bir birikiminizin de olmadığını düşünelim. Satın almayı düşündüğünüz evin fiyatının yaklaşık 180.000 YTL olduğunu ve bundan sonra da 65 yaşına kadar veya 15 yıl daha çalışmayı düşündüğünüzü varsayalım. Bu süre içerisinde aylık yaklaşık 1.500 YTL tutarında konut kredisi taksidi ödeyebileceğinizi de varsayımlarımız arasına alalım ve kendimize şu soruyu soralım. Bu evi nakit almak mı yoksa bir bankadan konut kredisi kullanmak mı daha akıllıca olur?

Sizin gibi hayatının baharını yaşayan 50 yaş civarındaki bir çok aile, yukarıdaki soruyu kendi kendine sorarak, kendisi için en uygun ve doğru kararı vermeye çalışıyor. Aslında herkes için tek bir doğru cevap yok. Ama bu kararı vermeniz için yapabileceğiniz tek bir değerlendirme var. O da her iki seçeneği de karşılaştırmak ve dezavantajları ve avantajlarını ve sizin özel koşullarınızı göz önünde bulundurarak, sizin için en doğru kararı vermek.

İlk seçenekte, evinizi yeni bir kredi kullanarak alacağınızı varsayalım: Bu durumda, 180.000 YTL değerindeki evin % 80’i olan 144.000 YTL’Lik tutarda konut kredisi kullanmanız gerekecektir. Kullanacağınız konut kredisinin, bundan sonra aktif olarak çalışacağınız dönemi de göz önünde bulundurarak 15 yıl vadeli ve yıllık %7 faiz oranı üzerinden kullandığınızı farzedelim. Bu durumda 1.294 YTL’lik aylık taksit ödemesi yapacaksınız ve maksimum ödeyebileceğiniz aylık taksit tutarının 1.500 YTL olduğunu düşünürsek, fiilen ödeyeceğiniz tutar, ödeyebileceğinizi düşündüğünüz 1.500 YTL’den 206 YTL daha düşük olacaktır.

Evin tamamını nakit ödeyerek satın alırsanız, tek kalemde evin değeri olan 180.000 YTL’lik toplam tutarın tamamını ödemek durumunda kalacaksınız ve bu durumda elinizde hiç nakit kalmayacak ama 1.500 YTL’lik aylık taksitlerden de kurtulmuş olacaksınız.

Evi konut kredisi kullanmak suretiyle satın almanız durumunda, aylık taksit ödemeleriniz dışındaki birikimlerinizi başka bir yatırım aracına yönlendirmek suretiyle ek bir gelir etmeniz mümkünken, evi peşin almanız durumunda her ne kadar daha sonraki taksit ödemelerinden kurtulacak olsanız da, evin değeri olan 180.000 YTL’lik tutarı nakit olarak ve toptan ödemenizden dolayı, bu birikiminizi başka bir yatırım aracına yönlendirme imkanından mahrum kalacaksınız ve bu da evi peşin almanın alternatif maliyeti olacaktır. Evi nakit almanız durumunda kazancınız, aylık yapacağınız yatırımların ve vergilerin kümülatif net faizi kadardır. Getiri araçlarına yaptığınız yatırımlardan yıllık bazda % 3 kazandığınızı, bunun da vergilerden sonra net % 2.16 oranında ner bir kazanç sağladığını düşünelim. Konut kredisi kullanmanız durumunda 15 yıl boyunca her ay ödemek durumunda kalacağınız 1.500 YTL’lik aylık ödemeleri bu faiz oranı üzerinden başka bir yatırım aracında değerlendirmeniz durumunda, 15 yılın sonunda toplam 318.537 YTL’niz olacaktır.

Konut kredisi kullandığınız takdirde, 144.000 YTL ve aylık 206 YTL ile konut kredisi kullandığınız için yapacağınız vergi tasarruflarıyla yatırım yapabilirsiniz. Vergiden sonra bu 15 yıllık dönem sonunda sırasıyla 199.043 YTL, 43.679 YTL ve 30.701 YTL gelir elde etmiş olursunuz. 15 yıldan önce krediyi kapatırsanız, kapattığınız kredi miktarını yatırım yapacağınız tutardan düşmeniz ve buna göre yeniden bir hesaplama yapmanız gerekmektedir. Yukarıdaki tutarların toplamı 273.423 YTL yapmaktadır ve bu tutar evi nakit almanız durumunda elde edebileceğiniz bir önceki paragrafta verilen 318.537 YTL’den 45.114 YTL daha azdır.

Evin değerinin siz satın aldıktan sonra artıp armaması, bu hesaplamaların sonucunu değiştirmemektedir. Bunun nedeni evi peşin de alsanız konut kredisi kullanmak suretiyle de alsanız evin değerindeki artıştan kar elde edecek olmanızdır. Tabi ki pek sık rastlanmamakla birlikte evin değerinin düşmesi durumunda da her iki durumda zarar etme olasılığınız da bulunmaktadır.

Bu sonucu etkileyecek birçok faktör vardır ama burada önemli olan kredi faizi ile yatırımlarınızdan elde edeceğiniz getiri oranıdır. Eğer alternatif yatırımlarınızın getiri faiz oranı kredi faizinden düşükse (ki bu genelde böyledir) o zaman nakit satın alırsanız gelecekteki elde edeceğiniz net değer her zaman daha fazla olacaktır.

Çok azımız kredi faiz oranından daha yüksek getiri sağlayan yatırım araçlarına yatırım yapabiliriz. Ticaretle uğraşan insanlar genelde bu şanslı gruba dahildir.

GÜNÜN SORUSU

Aracı Kurumların Güvenilirliliği Nasıl Denetleniyor?

Aracı kurum seçimi yatırım için vereceğiniz en önemli kararlardan birisidir. Bu nedenle, yatırımcı olarak çalışacağınız aracı kuruma güvenmek istersiniz.

Piyasada güvenin sağlanması için kamu otoritesi tarafından bir çok güvenlik yöntemleri uygulanmaktadır. Aracı kurumlar yıllık olarak bağımsız denetimden geçerler.

• Sermaye Piyasası Kurulu periyodik incelemeler yapar ve onlardan düzenli bazı belgeler ister.

• Aracı kurum müşterilerinin yatırımları, aracı kurumların yatırımlarından ayrı tutulmaktadır. Müşteri yatırımlarını temsil eden menkul kıymetler tek tek yatırımcıların ismi altında İMKB Takas ve Saklama Bankası’nda muhafaza edilmekte veya Merkezi Kayıt Kuruluşu’nda kayden tutulmaktadır.

• Ayrıca, SPK’nın aracı kurumlar üzerinde bazı kısıtlayıcı düzenlemeleri bulunmaktadır.

• SPK haksızlık edenleri tespit ettiğinde, gerekli kanuni yolları başlatmaktadır.

Bütün bu düzenlemelere ve önlemlere rağmen yine de zaman zaman yatırımcıları kayba uğratacak işlemler maalesef gerçekleşebilmektedir. Kendinizi korumak için aracı kurumun SPK’dan izin almış olup olmadığına mutlaka bakın ve haklarında herhangi bir suç duyurusu olup olmadığını araştırın. Kurul’un internet web sayfasından suç duyuruları görülebilmektedir.